Este 2023, la meta de la empresa líder en tecnología es construir sobre los avances y alianzas público- privadas forjadas en los últimos años, priorizando la inclusión financiera y el desarrollo del ecosistema.
Por Rocío Ballestero
En términos de hábitos de consumo y formas de comercio estamos viviendo cambios radicales. Los centroamericanos se han unido a la ola de la digitalización. Con la pandemia, el 88% reconocieron haber hecho por primera vez una transacción digital e incluso los más conservadores experimentaron con las compras en línea, las plataformas de delivery y la banca virtual.
La experiencia ha sido tan favorable que todas las generaciones se mantienen abiertas a más, exigiendo un alto nivel de experiencia de uso y alta seguridad en sus transacciones. Ante la demanda de soluciones inteligentes que se acoplen a las necesidades del mercado, Mastercard, reconocida por llevar en su ADN la innovación y el fomento del desarrollo inclusivo y sostenible, continúa trabajando con ahínco en la ampliación de un ecosistema digital de pagos que beneficie a todos los ciudadanos por igual y les permita hacer transacciones fáciles, rápidas y seguras.
El acceso a internet y la alta penetración de la telefonía celular en todos los países del Istmo centroamericano ha permitido habilitar e impulsar la implementación de soluciones innovadoras, como la tecnología de pago sin contacto, disponible para pagos con tarjetas físicas, digitales y wearables.
Asimismo, incrementó el uso de la tecnología Tap on Phone de Mastercard, la cual habilita la opción de convertir teléfonos inteligentes en POS (terminales de ventas, por sus siglas en inglés) para aceptar pagos sin contacto con las tarjetas de la marca. Ambas innovaciones están apalancadas por herramientas de alta seguridad, como servicios de tokenización que eliminan la exposición de datos sensibles.
Una reciente investigación del IDB Invest expone cómo el desarrollo de nuevas soluciones digitales puede potenciar la incorporación de los ciudadanos a la economía formal. Para Mastercard, la inclusión financiera es un pilar estratégico. En 2020, la compañía alcanzó su objetivo global de incorporar al sistema financiero a 500 millones de personas no bancarizadas. En ese mismo año, reafirmó su compromiso de construir una economía digital más inclusiva para todos: se propuso conectar a 1.000 millones de personas y 50 millones de pymes con la economía digital para 2025 y apoyar a 25 millones de mujeres emprendedoras a hacer crecer sus negocios.
Los tres líderes que dirigen la agenda de negocio de la multinacional en América Central ahondan en los cuatro pilares estratégicos para crear un impacto positivo en las economías locales. Estos pilares se basan en un marco de acción que se compone de tres principios: inclusión, innovación y seguridad.
1. Transformación digital de mipymes a través de alianzas público-privadas
Mastercard ha creado las condiciones para crecer de la mano de sus socios, poniendo todas sus capacidades a disposición de entidades financieras, comercios, mipymes, gobiernos y fintechs.
De hecho, en 2022, firmó acuerdos con cada uno de los gobiernos de la región para apoyar el desarrollo y materialización de agendas digitales que aceleren la bancarización de emprendedores, ofrecer oportunidades de desarrollo para mipymes y crear ecosistemas digitales de pago que agilicen trámites y servicios. Además, la compañía se unió a la Alianza para Centroamérica, coalición de empresas creada por la vicepresidenta de Estados Unidos, Kamala Harris, que busca impulsar oportunidades de desarrollo económico en los países del norte de Centroamérica.
Gracias al compromiso con esta alianza, Mastercard invertirá US$100 millones, en el transcurso de los próximos cinco años, para incluir en la economía formal a cinco millones de personas no bancarizadas en Guatemala, El Salvador y Honduras, así como para digitalizar y dar acceso al crédito a un millón de mipymes en estos países.
“La Alianza para Centroamérica tiene un importante componente de inclusión y de cierre de la brecha de género, ya que dentro de nuestro compromiso apoyaremos a 300.000 emprendimientos liderados por mujeres”, asegura Francisco Milian, country manager de Mastercard para Guatemala, El Salvador y Honduras.
Otro logro que menciona el ejecutivo es la alianza con GlobalPay Solutions y Microsoft en El Salvador para desarrollar Rocket POS, una aplicación de fácil uso que habilita a cualquier comercio, bancarizado o no, a recibir pagos con tarjetas, lo que impulsa el crecimiento de su negocio y simplifica sus operaciones.
En el caso de Costa Rica, destaca un acuerdo con Correos de Costa Rica, el Instituto Nacional de Seguros y el Instituto Costarricense de Turismo para habilitar experiencias de compra digital en un marketplace para el uso de los turistas.
“El turismo genera alrededor del 6,3% del PIB nacional y el 8,8% de los empleos. El 87% de las empresas involucradas son mipymes y para nosotros es muy importante apoyarlas para que accedan a las bondades de la digitalización e impulsen el desarrollo de sus negocios.
Los turistas encontrarán en este nuevo marketplace una oferta de productos y servicios ya curadas por el ICT, para que planifiquen su visita al país o compren en línea. Correos de Costa Rica se encarga de entregar los pedidos en su país o donde se hospeden”, detalla Kristine Matheson, country manager de Mastercard para Costa Rica y Nicaragua.
De forma similar, mipymes y el sector turístico panameño se beneficiarán con la plataforma priceless.com y acuerdos firmados con la Autoridad de Turismo de Panamá (ATP), el Ministerio de Comercio e Industria (MICI) y la Autoridad de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (Ampyme).
“Por nuestro rubro, conocemos tendencias del perfil de los viajeros: de dónde vienen, dónde han ido, qué les gusta hacer y consumir. Aprovechando estas tendencias, trabajaremos en conjunto con el gobierno local para crear soluciones que beneficien a las empresas del sector turismo para que puedan ampliar su oferta de productos y servicios acorde a lo que los viajeros buscan y que tengan la facilidad de aceptar pagos con tarjeta”, comenta Germán Roson, country manager de Mastercard para Panamá y Belice.
Adicionalmente, fruto de su apoyo al plan esta- tal “Panamá Digital Hub” (orientado a posicionar al país como líder en digitalización, ciberseguridad e innovación en la región) la compañía también suscribió un acuerdo con la Dirección General de Ingresos para habilitar el pago de impuestos con tarjetas Mastercard, modalidad que contribuirá a la eficiencia y trazabilidad de las transacciones. Se proyecta que más del 50% de los contribuyentes se encuentra adoptando esta nueva modalidad de pagos.
“Mediante iniciativas im- pulsadas por la colaboración público-privada en Panamá, en Mastercard buscamos fomentar la aceleración de la inclusión financiera y el acceso a crédito a través de la tecnología, para beneficiar a los miles de panameños que han estado fuera del sistema bancario formal, brindándoles oportunidades de desarrollo”, detalla Roson.
2. Habilitación de la tecnología de pagos sin contacto en el transporte público
Esto ha sido un verdadero salto al futuro en la región. En 2021, Guatemala se convirtió en el primer país de América Central y en el segundo de América Latina en aceptar pagos sin contacto en un medio de transporte público, específicamente en el Transmetro, por un acuerdo firmado entre Mastercard y la Municipalidad de la Ciudad de Guatemala. “Implicó un trabajo intenso de innovación en tecnología para poder procesar los pagos en menos de 50 milisegundos.
Además, esta habilitación se ligó a un programa de lealtad muy novedoso que permite a los usuarios recibir un viaje gratis por cada cinco que paguen con tarjetas Mastercard. Y el ciclo no se detiene, a futuro buscamos ofrecer planes especiales para segmentos como estudiantes y adultos mayores, así como implementar este novedoso sistema de pago en otros municipios”, dice con orgullo Milian.
La operación de Costa Rica no se quedó atrás. En 2022, con el respaldo del Banco Central, Mastercard instaló terminales para pagos electrónicos en los trenes y en más de 200 buses del área metropolitana, con la meta de cubrir este 2023 todas las rutas a nivel nacional.
“El proyecto ha sido sumamente exitoso. Ya se registran más de 1,2 millones de transacciones con tarjetas Mastercard en buses y trenes al mes. Esto favorece al país porque el manejo del efectivo tiene un costo altísimo para la economía nacional, que el Banco Central estima en más de US$500 millones al año. Dado que 50% de todo el efectivo en circulación se gasta en el transporte público es vital incentivar esta adopción para reducir el uso del efectivo”, resalta Matheson.
En Panamá, en acuerdo con la Empresa Nacional de Autopistas, ya se pueden pagar digitalmente los peajes y hacer recargas por medio de Panapass, primera aplicación en su tipo, y ahora también el Metro, que moviliza a más de 300.000 personas al día. “Todos tenemos cinco necesidades básicas que satisfacer al hacer nuestros pagos: servicios, comida, salud, vestido y transporte. En Panamá, hemos trabajado para que estos pagos se puedan realizar con tarjeta. Recientemente, habilitamos la aceptación de pagos sin contacto en el Metro de Panamá que brindará una mejor experiencia a los ciudadanos”, afirma Roson.
El desafío siguiente es expandir los pagos digitales a taxis y otras compañías de peajes, así como asegurar que el 100% de quienes deseen utilizarlos tengan acceso a ellos.
“La oportunidad de usar la tecnología para propiciar la inclusión en esta región es enorme. En el caso de Panamá, más del 50% de la población no tiene una cuenta bancaria, 70% no tiene un medio de pago ni físico ni digital y cerca del 70% de las transacciones comerciales aún se hacen en efectivo. Tenemos el desafío de vencer el statu quo y estos avances nos llevan en la dirección correcta”, añade Roson.
3. Aliada de la expansión y el desarrollo de las fintech
Según el Banco Interamericano de Desarrollo, existen 2.482 empresas fintech en América Latina, sector que ha crecido 112% con respecto al 2018; 190 están en Centroamérica (55% de ellas en CR). La mayoría son plataformas modernas para envío y recibo de dinero, ofrecen billeteras digitales, software financiero o préstamos.
Mastercard trabaja como aliado estratégico en el desarrollo de fintechs, promoviendo así una oferta de valor diferenciada que cubra las necesidades de los distintos segmentos de población, incluyendo los que están excluidos financieramente. Les brinda acceso a programas de acompañamiento, aceleración y herramientas necesarias para escalar sus negocios.
“Somos un socio estratégico de las principales fintech del mundo, incluyendo grandes unicornios de América Latina, es decir, star-tups de tecnología que han sido valoradas en US$1.000 millones en menos de diez años sin hacerse públicas. El crecimiento a gran escala de la industria fintech es pilar para la consolidación de los nuevos medios de pago, incluyendo transacciones con el teléfono celular, acceso a financiamiento y herramientas de gestión de finanzas personales y empresariales”, explica Matheson.
En 2022, Guatemala, Nicaragua y Panamá fueron sede del evento “Mastercard Fintech Day”, un espacio que reúne a expertos internacionales, emprendedores tecnológicos de toda la región, banqueros e inversionistas para compartir experiencias, analizar las tendencias de la industria e identificar posibles oportunidades de desarrollo. Entretanto, en Costa Rica se llevaron a cabo espacios abiertos llamados “Mastercard-Fintech After Office”, con el objetivo de generar una comunidad dentro del ecosistema fintech, abordar temas de interés común y fomentar la colaboración.
“Brindamos a las fintech nuestra experiencia, capacidades y tecnología. El futuro del segmento tiene al cliente en el centro y este es un cliente que busca rapidez y transparencia, comodidad y libertad, funcionalidad y confianza. Tanto bancos como fintechs y neobancos saben que la clave para un buen servicio está en la colaboración de los jugadores en la industria”, comenta Roson.
4. Impulsora de la ciberseguridad y de herramientas financieras digitales confiables
Parte del éxito corporativo global se debe al compromiso con la protección de datos sensibles y la seguridad de las transacciones, para lo cual Mastercard ha adquirido más de 70 compañías especializadas en estos rubros. Productos como RiskRecon monitorean el entorno cibernético de las empresas para evitar vulnerabilidades, mientras que el estándar de industria EMV 3DS garantiza una autenticación de identidad de usuarios más eficiente y puntual.
“Aunque las formas de hacer fraude evolucionan, especialmente cuando la tarjeta no está presente, Mastercard ofrece soluciones que garantizan la seguridad de las transacciones. NuDetect, por ejemplo, antes de avalar una transacción, revisa en segundos más de 200 parámetros del comportamiento del usuario para determinar que quien entra al sistema sea realmente quien dice ser. Analiza aspectos muy particulares de cada persona, hasta la forma de digitar en el teléfono y el ángulo con el que toma el dispositivo”, asegura Milian.
En Costa Rica, Mastercard brindó su experiencia y capacidades al Ministerio de Ciencia y Tecnología en talleres de aprendizaje y a través de expertos internacionales que contribuyeron a impulsar la estrategia de ciberseguridad nacional, considerando las mejores prácticas a nivel mundial.
“Esta nación se ha posicionado como un modelo en la industria de pagos digitales de la región. 99% de las tarjetas y de los puntos de venta están habilitados para recibir pagos sin contacto, más de 8 de cada 10 personas tienen una cuenta bancaria, algo casi no visto en Latinoamérica, y hay 9 millones de conexiones de teléfonos celulares. Eso crea las condiciones correctas para que pronto nuestro sueño de convertir a la nación en un espacio libre de efectivo pueda ser una realidad. En el camino es vital seguir creando confianza”, opina Matheson.